שוכרים דירה? אל תשכחו ביטוח דירה לצד ג'

אביבה טנא

חוק מרפי, מכירים? משום מה, הוא אוהב להיכנס לפעולה בדיוק כשאנחנו רחוקים. זה בדיוק מה שקרה למשפחה שלי בפעם האחרונה שנסענו לחו"ל. בעודנו מתענגים על ארוחת בוקר במלון מול נוף מושלג – הגיעה הודעה מהשכן מלמטה, והוא לא נשמע רגוע ושליו בכלל. מתברר שצינור בדירה שלנו התפוצץ, נזל, נזל ונזל – ויצר אצלו הצפה, כולל נזק למכשירי החשמל. כבר הבנו שהחופשה הזו הולכת להיות יקרה הרבה יותר ממה שציפינו – כשהשכן דורש עשרות אלפי שקלים כפיצוי על הנזק שנגרם לו.

אבל אז, נזכרנו שיש לנו ביטוח דירה, כשרכשנו אחרי שנכנסנו אליה. נכון, זו הייתה עוד הוצאה בים הוצאות שלא נגמר, אבל הביטוח הזה, מתברר, חסך לנו הוצאה גדולה הרבה יותר – פשוט כי הוא כולל ביטוח צד ג'. ברוב המקרים, כשאנחנו רוצים לבטח את הדירה שאנו שוכרים, אנחנו חושבים בעיקר על הרהיטים והחפצים שלנו – כיצד נגן עליהם במקרה של פריצה, שריפה או נזקי מים. אך בעוד שביטוח תכולה הוא אמנם חשוב, ביטוח צד ג' קריטי לא פחות, כמו שנסביר מיד.

מהו ביטוח צד ג'?

אם אנחנו והדירה שלנו הם צד א', וחברת הביטוח היא צד ב', אז צד ג' הוא כל אדם אחר – אורחים המבקרים בביתנו, שכנים, בעלי מקצוע, שליחים, המטפלת של הילדה וגם המנקה. ביטוח צד ג' נועד להגן עלינו במקרה שאחד מהם נפגע או שרכושו ניזוק, בגלל משהו שקרה בדירה שלנו.

נסו לדמיין את התרחישים הבאים: חבר שבא לבקר החליק על רצפה רטובה בדירה שלנו ושבר את הרגל; הכלב המשפחתי נשך את השכן שהגיע לבקש כוס סוכר; ואפילו עציץ שעף מהמרפסת ברוח חזקה, וגרם נזק למכונית שחנתה למטה ברחוב. בכל אחד מהמקרים הללו, נוכל למצוא את עצמנו חשופים לתביעות שיכולות להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים.

מה מכסה ביטוח צד ג' לדירה?

ביטוח צד ג' לדירה מכסה שני סוגים עיקריים של נזקים. הראשון הוא נזקי גוף – כשאדם נפצע בשטח הדירה שלנו או כתוצאה מאירוע שהתרחש בה; והשני הוא נזקי רכוש, שנגרמו בגלל משהו שקרה בדירה שלנו. כן, בדיוק כמו הצינור שהתפוצץ כשהייתי בחופשה והפך את דירת השכנים מלמטה לבריכת שחייה.

מי אחראי על ביטוח צד ג' – השוכר או המשכיר?

על פי חוק שכירות הוגנת מיולי 2017, בעל הנכס אמנם מחויב לבטח את הדירה בביטוח צד ג', אך במציאות, הדבר אינו תמיד מיושם. רבים מבעלי הדירות רוכשים רק ביטוח מבנה, שאינו כולל בהכרח כיסוי לצד ג'. זאת, מאחר שמה שחשוב להם לבטח הוא המבנה, שהרי התכולה שייכת לשוכרים, ולא להם.

לשוכרי הדירות חשוב לדעת כי אפילו במקרה שבעל הדירה אכן רכש ביטוח צד ג', ייתכן שהוא לא מכסה נזקים שייגרמו עקב רשלנות השוכרים. לכן, מומלץ לרכוש ביטוח תכולה הכולל כיסוי לצד ג' כדי להבטיח הגנה מקיפה.

חשוב לציין כי בביטוח 9, ביטוח צד ג' נכלל באופן אוטומטי בביטוח התכולה, דבר שחוסך את הצורך ברכישת כיסוי נפרד ומספק שכבת הגנה נוספת בביטוח הדירה.

חמישה טיפים חשובים לשוכרים

1. בדקו מראש את הביטוח של בעל הדירה: חשוב לשאול את בעל הדירה אם יש לו ביטוח צד ג', ואם כן – מה בדיוק הוא מכסה. בקשו לראות את הפוליסה כדי לוודא שהיא בתוקף.
2. ודאו ויתור על זכות השיבוב: זכות השיבוב אומרת שבמקרה שחברת הביטוח צריכה לשלם לבעל הדירה על נזקים שנגרמו לה, היא יכולה לתבוע אתכם. לכן, חשוב לוודא שבפוליסה של בעל הדירה,  קיים סעיף ויתור על זכות השיבוב כלפי שוכרי הדירה.
3. רכשו ביטוח תכולה הכולל כיסוי לצד ג': גם אם בעל הדירה רכש ביטוח, כדאי שתקנו ביטוח תכולה משלכם שכולל כיסוי לצד ג'. הדבר יעניק לכם שקט נפשי ויגן עליכם במקרה של תביעה.
4. שימו לב לסכום הכיסוי: הסכומים המקובלים בביטוח צד ג' לדירה נעים בין חצי מיליון למיליון שקל. ככל שהסכום גבוה יותר, כך תהיו מוגנים יותר במקרה של תביעה גדולה.
5. בחנו את ההשתתפות העצמית: כמו בכל ביטוח, גם בביטוח צד ג' קיימת השתתפות עצמית. ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך פרמיית הביטוח נמוכה יותר; אך במקרה של תביעה, תצטרכו לשלם יותר מכיסכם.

בשורה התחתונה, ביטוח צד ג' לדירה הוא כיסוי חיוני עבור שוכרי דירות, שיכול לחסוך הוצאות כספיות גדולות ומיותרות במקרה של נזק או פגיעה. בעלות של כמה מאות שקלים בשנה, תוכלו להבטיח הגנה מפני תביעות שעלולות להגיע לסכומים גבוהים בהרבה. ביטוח 9 מציעה ביטוח תכולה הכולל כיסוי צד ג' באופן אוטומטי, כך שתוכלו ליהנות מהגנה מקיפה בתהליך רכישה פשוט ומהיר.