מדוע יש צורך בביטוח?
כאשר קונים דירה ולוקחים משכנתא, הבנק למעשה משלם סכום כסף עצום, ומאפשר לכם להחזיר לו אותו בתוספת ריבית לאורך זמן. מאחר וכיום רוב הציבור בישראל מסוגל לקנות דירות רק בשיטה זו, מדובר בסכומים אדירים, וסיכון לא מבוטל עבור הבנק. אם יקרה משהו שימנע מכם לשלם את יתרת הסכום לבנק, ובמקביל הדירה עצמה תיפגע, למעשה הבנק יישאר בלי כלום, ויאבד סכום כסף אדיר. מסיבה זו, הבנקים בישראל דורשים כתנאי למתן המשכנתא, ביטוח משכנתא. ביטוח זה נועד להבטיח שהכסף שהבנק השקיע יוחזר אליו באופן מלא, בכל מצב. למרות שמדובר בביטוח עם יתרונות רבים לבנקים, יש לו יתרונות גם עבורכם. הוא מבטיח שבמידה ולא תוכלו להחזיר לבנק את כספי המשכנתא, וגם הדירה לא תהיה במצב בו היא שווה את יתרת הסכום, לא תעמדו מול הבנקים לבדכם, אלא עם גב של ביטוח משכנתא שהונפק על ידי חברת ביטוח מקצועית.
אחד מחלקיו של הביטוח הוא ביטוח חיים
ביטוח משכנתא למעשה מורכב משני חלקים עיקריים, ביטוח חיים וביטוח מבנה. הצורך בביטוח חיים הוא לכאורה די ברור. סכום הכסף אשר החלטתם מראש שתצטרכו להחזיר בכל חודש, מותאם למשכורת של שני בני הזוג. במידה ואחד מבני הזוג נפטר, סביר מאוד להניח שבן הזוג הנותר לא יוכל להשלים לבדו את כל החסר, אלא אם חלו תמורות אדירות ביכולת ההשתכרות שלו. לכן, ביטוח חיים מבטיח שהבנק יקבל חזרה את כל הכסף הנותר, ומונע ממנו לקיחת סיכונים. מחירו של ביטוח חיים כחלק מביטוח משכנתא, תלוי במאפיינים רבים, והתמחור שלו שונה בין כל חברה. החברות לוקחות בחשבון את יכולת הפירעון האישית של כל אחד מבני הזוג הרוכשים דירה, את הסיכון לפטירה ועוד.
מדוע יש צורך גם בביטוח מבנה?
החלק השני של ביטוח המשכנתא הוא ביטוח מבנה. אם לא עמדתם ביתרת התשלומים של המשכנתא, הדירה שלכם למעשה עוברת ישירות אל הבנק. הדירה לכן, היא הערבות של הבנק לכך שתעמדו בתשלומים שלכם. אם הדירה עצמה ניזוקה, או נהרסה, הבנק למעשה מאבד את היכולת שלו לקבל בחזרה את הכסף אשר הלווה לכם. ביטוח מבנה נדרש לכן, כדי להבטיח שירידה בערכה של הדירה יפוצה באופן מלא על ידי חברת הביטוח. לעיתים, חברות ביטוח שונות מציעות כיסוי נוסף לביטוח תכולת הדירה. תוספת זו אינה נדרשת על ידי הבנק, אך היא מאפשרת לכם לקבל החזר על נזק לרכושכם הפרטי והאישי.
חשוב לשים לב שמחיר הביטוח מתעדכן עם הזמן
כאשר בוחרים תכנית ביטוח, חשוב לשים לב שהמחיר שלה אמור להתעדכן עם הזמן. סכום הכסף אשר הביטוח אמור לכסות ולהבטיח את החזרו לבנקים, קטן עם הזמן באופן משמעותי. לכן, הפוליסה שעליכם לשלם צריכה להתעדכן בהתאם, ולרדת עם הזמן. הירידה הזו באה בגלל שהסיכון אשר חברת הביטוח מבטחת ולוקחת על עצמה, קטן ככל שאתם מתקדמים בתשלומי המשכנתא שלכם. חשוב לדעת שהחבילה הבסיסית של הכיסוי היא תקנית, ונקבעה על ידי המדינה, אך חברות שונות יכולות להוסיף אליה דברים נוספים בתמחור משתנה.
