בדרך לדירה: המדריך לבחירת ביטוח משכנתא הנכון עבורכם

כל זוג צעיר נתקל בזה בפעם הראשונה שבה הוא מגיע לבנק בבקשה למשכנתא: הבנק מחייב אותו לעשות ביטוח למשכנתא, מה שנופל על הזוג לפעמים בהפתעה. לא כולם מבינים למה צריך לעשות ביטוח למשכנתא, וזוהי הוצאה שזוגות צעירים לפעמים לא לוקחים מראש  כשהם עושים חישובים של החזרי הלוואה.  אז למה חייבים לקחת ביטוח למשכנתא, ולמה זה בעצם לטובתם של רוכשי המשכנתאות?

 

ביטוח משכנתא נועד להיות תעודת הביטוח של הבנק, שההלוואה הגדולה שלקחתם אכן תוחזר אליהם, גם אם חלילה אחד מבני הזוג ימות, או משהו יקרה לנכס. על הדרך, הביטוח הזה גם מציל אתכם במקרים מסוימים. הביטוח משכנתא מורכב משני חצאים, שלכל אחד יש משמעות אדירה: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח חיים נדרש, כאמור, לכסות מקרה שאחד מבני הזוג שחתומים על המשכנתא ימות חלילה. הביטוח לוקח בחשבון שכאשר זוג לוקח משכנתא, הוא עושה זאת על בסיס שיקול שיש למשק הבית שתי משכורות, שלפחות מאחת מהן ניתן יהיה לשלם את המשכנתא. במידה ואחד מבני הזוג נפטר באופן פתאומי, הנטל נופל על אדם אחד, שיתקשה לשלם את יתרת המשכנתא לבדו. לכן, כדי למנוע מצב  שבו בן הזוג שנותר מאבד את הנכס, נכנסת לפעולה פוליסת ביטוח החיים, והיא בעצם משלמת לבנק את יתרת החוב.  ביטוח החיים מותאם באופן אישי לכל מבוטח, כשברור שאדם צעיר ובריא שאינו מעשן ישלם פחות מאדם מבוגר יותר שמעשן.

ביטוח המבנה נועד כדי לשמור עליכם, במקרה של נזק לדירה שרכשתם. הנזק יכול להיות כתוצאה מרעידת אדמה, הצפות, נזילות, בעיות בצנרת ועוד. הסעיף הזה חשוב מאד, כי תקלות יש כל הזמן, במיוחד בבתים ובדירות בני יותר מעשר שנים.  אם תצטרכו לתקן את כל הבעיות שיצוצו לכם בדירה בעצמכם תמצאו את עצמכם מהר מאד בבעיה, כי חלק מהבעיות יכולות להגיע למחירים אסטרונומיים של מאות אלפי שקלים, ותמיד טוב שאפשר להפעיל את הביטוח.  אגב, הביטוח הוא בגובה המשכנתא, אלא אם אתם מרחיבים את הביטוח למחיר הדירה עצמה (מומלץ).

אי אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח משכנתא, כי הבנק אינו מאפשר זאת. כפי שהסברנו, הביטוח של המשכנתא משמש עבור הבנק סוג של ביטחון, מאחר והוא שומר על הנכס ועליכם בכל מקרה שבו לא תוכלו להחזיר את המשכנתא, או שיקרה משהו לנכס שעליו לקחתם את הלוואת המשכנתא. לכן החוק הוא שאין משכנתא ללא ביטוח משכנתא.

התשובה חד משמעית כן. לרכוש נכס יקר כל כך מבלי לבטח אותו מהיסוד ועד הגג – זה פשוט הימור שעלול לעלות לכם במחיר של הדירה כולה. אין סוף לתקלות ולבעיות שעלולות להופיע במהלך השנים, גם אם מדובר בנכס חדש שנבנה לא מזמן: הצפות, נזילות, הרס כתוצאה ממזג אוויר, רעידות אדמה ועוד. אגב, לפעמים דווקא תקלה יומיומית יכולה להתגלות כזו שתיאלץ אותם לשלם את הסכומים הכי גדולים: למשל, נזילה תמימה עלולה להתגלות כפטרייה רעילה, שבגללה צריך לפתוח את כל הקירות בבית, להחליף את הכל – כולל ריצוף ועוד. במצב כזה אתם לא רק צריכים לבצע תיקונים ושיפוצים בהיקף עצום בדירה, לרוב ביותר מחדר אחד (לפעמים צריך אפילו לעקור את המטבח) – אלא גם צריכים דירה חלופית . אם לא יהיה לכם ביטוח טוב שיאפשר לכם את כל ההוצאות האלה, תמצאו את עצמכם משלמים מכספכם גם על התיקונים, גם על השיפוצים, גם על כל הקרמיקות והסניטריה – וכמובן תשלמו גם בנוסף על הדירה החלופית בה תצטרכו לגור במשך כמה חודשים.

ביטוח משכנתא הוא חובה, אבל הבחירה בחברת הביטוח ובפוליסה היא לגמרי שלכם. ביטוח משכנתא טוב אמור לכסות את כל התקלות והנזקים שעלולים לקרות או להיווצר בנכס שלכם. כמובן שלכל ביטוח יש פוליסה שונה, וזה תפקידכם כבעלי הנכס לבדוק את הפוליסה לעומק. זה לא מספיק לבדוק את המחיר, או את גובה ההנחה שהובטחה לכם. חשובה ביותר היא  רמת הכיסוי של הפוליסה, וסעיפי העומק שלה. מה היא מכסה, באיזה נסיבות היא לא מכסה, מה גובה הכיסוי – ועוד. את כל אלה יש לברר לפני רכישת הפוליסה.